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通博信誉pt - 农商银行向零售银行转型的难点与对策 查看次数: 4442 时间: 2020-01-11 19:35:50

通博信誉pt - 农商银行向零售银行转型的难点与对策

通博信誉pt,“零售商赢得世界”是近年来银行转型发展的共识。随着银监会《关于推进农村商业银行坚守岗位、加强治理、提升金融服务能力的意见》的颁布,农村商业银行进一步支农、支持小企业、转型为零售银行显得尤为必要和迫切。然而,在基层业务发展的实践中,农业商业银行向零售银行转型仍存在一些困难和痛苦。笔者对此进行了简要分析,并提出了一些解决办法。

向零售银行转型的难点

首先,很难大量减少。虽然农业商业银行近年来已经充分认识到小额贷款的重要性,但根据贷款占总资产比例增加等考核指标的要求,小额贷款的增长压力较大。大额贷款的特点是增长迅速。过去几年,受机构规模和发展速度的影响,客户经理更愿意通过营销来处理大额贷款,导致将大额贷款比例降低到5000万元(含)以上的暂时困难。例如,笔者工作的如东农村商业银行(Rudong Rural Commercial Bank),据江苏省协会统计,6月底大额贷款占比33.8%,较年初下降了2.34个百分点,但与30%的目标仍有一定差距,预计今年年底贷款将降至指定位置。

其次,顾客很难找到。一方面,短期内经济增长继续放缓。党的十九大报告指出,中国经济已经从高速增长阶段转变为高质量发展阶段,目前正处于转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力的关键研究时期。目前,它是新旧动能交替的关键节点。私人投资和制造业投资的热情不高。新设备的投资周期尚未形成。受中美贸易摩擦等因素影响,传统企业的有效信贷需求略有不足。另一方面,农业商业银行的传统竞争优势已经下降。2017年,包括原银监会在内的11个部委联合发布实施方案,要求大中型商业银行加快普惠金融部门建设。随着各类银行加快“下乡”步伐,网络金融如雨后春笋般涌现。农业银行和商业银行在许多方面的传统优势受到影响。此外,由于技术、人力和财力的限制,业务流程有点复杂,缺乏有竞争力的在线产品,客户很容易被其他银行挖掘。

第三,风险难以控制。一方面,实体经济本身具有更大的操作风险。受近年来产能过剩、内需不足等经济低迷的影响,部分企业经营环境趋紧,外向型程度较高的行业和小企业经营风险大幅增加。另一方面,信用管理的精细化程度低影响了风险控制水平。近年来,虽然农业商业银行已经认识到风险管理的重要性,省级合作社也在推动信贷管理模式的转变,但在各种信贷检查中,仍然存在贷前调查风险不明、贷款后15天内未能收集到用于检查的证明材料等问题,信贷管理不到位的现象依然存在。此外,一些客户经理在业务学习中缺乏耐心和学习精神,不熟悉业务,对规章制度知之甚少,缺乏风险管理能力。

优化流程和技术提高零售比重

一是明确发展方向,调整组织结构,完善零售转型顶层设计。充分发挥顶层设计的导向和导向功能。例如,在新的三年发展规划中,东方农村商业银行明确确立了“南通现代、地方特色、有影响力的精品零售银行”的目标。按照优先、一般和次贷标准,实施零售(个人贷款和1000万元以下小微企业贷款)、小微企业(5000万元以下企业)和公司(5000万元以上企业)发展的具体规划,实施考核办法,确保到2021年零售贷款余额净增60亿元。此外,进一步完善组织结构。成立小额信贷金融事业部,实行事业部制管理,通过“从外部吸引人才+内部选拔”来丰富本部门优秀人才,组建零售团队,重点发展零售业务。在成立后的短短两个半月内,该部门共向98户家庭投资了2300万元的贷款,这是向零售银行转型的良好开端。

二是理顺产品流程,加强竞争和考核,迫使员工“走出去”进行营销。根据“高风险、长流程、低风险、短流程”的原则,针对复杂的业务流程,我们将在合规的前提下,继续做好问题的梳理,尽可能简化流程,确保业务发展不受复杂流程的约束。要解决产品竞争力弱的问题,我们不仅要进行自主创新,还要从中学习。例如,我们应该建立一个同行体验团队,按时有计划地开展体验活动,向其他产品学习,围绕零售客户的需求优化我们自己的产品和服务。为了解决信用需求不足的问题,员工被迫通过竞争和考试“走出去”,积极挖掘客户。例如,东农商银行创新推出了名为“农村振兴全员营销支持实体服务”的信贷竞争。它将任务分成几个月,按照贷款增长情况按周对支行进行排序,并连续两周采访前10名支行。在强大的推动下,“追我,追你”的竞争态势在支行间真正形成。

三是加强技术应用,牢牢把握经营状况,严格防控信用风险。一方面,密切关注重点行业的风险。准确把握化工、煤电等剩余产业的空间分布、产能淘汰、转型升级政策变化,及时调整信贷管理政策,严格控制新客户准入。加强贷后跟踪管理和检查力度,依托客户风险预警系统,加强各类贷款风险的监控、预警和处置,确保各类贷款风险能够进出。另一方面,深化信贷管理模式的转变。编制信贷操作手册,为贷款的规范化管理奠定基础。规范信贷审批标准,逐案强化审批质量和效率,严格控制审批。加强对客户经理团队的管理,采取系统培训、系统解释、岗位考核、业务知识考核等方法,确保客户经理熟悉自己的业务。提高客户经理现场服务的频率,及时了解客户,确保全面准确地掌握客户信息;我们将实施绩效与合规的“双淘汰”,不断优化客户经理团队结构,提高客户经理风险防控水平。(作者是江苏如东农业商业银行行长)

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